“錢不是省出來(lái)的，是賺出來(lái)的！”
才參加工作時(shí)，看到這句話我心里一百個(gè)贊同。因?yàn)�，就算再省錢，錢也還是越花越少。只有會(huì)賺錢了，就不用精打細(xì)算的，也不用擔(dān)心沒(méi)錢花。
但是，在踐行這個(gè)準(zhǔn)則一段時(shí)間之后我發(fā)現(xiàn)，錢倒是花了不少，但是自己并沒(méi)有賺到更多的錢。
而同期參加工作的朋友，一直秉持著節(jié)約的準(zhǔn)則，幾個(gè)月倒也存下了一萬(wàn)塊。
我覺(jué)得很奇怪，問(wèn)題出在哪里？
后來(lái)，在查閱學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)知識(shí)時(shí)，我發(fā)現(xiàn)我分配金錢方面存在很大問(wèn)題。沒(méi)有搞清楚“如何正確的花錢”這回事。
想想，什么是正確的消費(fèi)觀？我們的日常消費(fèi)，主要可以分為三大部分：
1.日常開(kāi)銷
每個(gè)月固定開(kāi)支里面的房租、雜費(fèi)、吃飯、交通等等費(fèi)用。這些是必要的開(kāi)支，也沒(méi)有辦法過(guò)多的節(jié)省，不然會(huì)嚴(yán)重降低自己的生活質(zhì)量。
但其中的類似于一杯咖啡、坐出租車的消費(fèi)，看起來(lái)不是很多，但是一個(gè)月有好幾次也是百來(lái)塊錢。
這樣下去，一年也有近千元的支出。像這種就是不必要的日常開(kāi)銷，是完全可以節(jié)省下來(lái)的。
2.理財(cái)投資
投資部分除了把錢投入購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品以外，還包括對(duì)自我提升方面的投資。
比如說(shuō)，買書籍、課程，參加行業(yè)交流會(huì)，結(jié)交同行等等，這部分的錢是該花的。短期可能見(jiàn)不到效果，但是長(zhǎng)期來(lái)看對(duì)你是很有幫助的。
此外，還有購(gòu)買保險(xiǎn)也屬于投資。
很多人覺(jué)得自己年輕力壯，沒(méi)必要購(gòu)買保險(xiǎn)，這個(gè)觀念是錯(cuò)誤的。
因?yàn)楹芏嗳苏蔷Τ渑娴臅r(shí)期，工作生活壓力都挺大的，稍有意外就會(huì)斷了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，這時(shí)候要是有保險(xiǎn)就能分擔(dān)一大部分的費(fèi)用。
根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，看似是消費(fèi)品，實(shí)則也是投資品。
3.合理儲(chǔ)蓄
現(xiàn)在的很多人，覺(jué)得存錢是降低自己的生活質(zhì)量。其實(shí)，只有存錢，才能保證你以后的生活質(zhì)量。要存錢，自然要合理規(guī)劃，甚至精打細(xì)算每筆錢該怎么花。
之前看過(guò)一個(gè)關(guān)于蘇軾生活節(jié)約的故事——房梁掛錢 。講的是蘇軾在做官期間，很注意節(jié)儉，常常精打細(xì)算過(guò)日子。
他被降職貶官到了黃州，由于薪俸減少了許多，生活變得緊張。后來(lái)，在朋友的幫助下弄到一塊地，便自己耕種起來(lái)。
為了不亂花一文錢，他還實(shí)行計(jì)劃開(kāi)支：
先把所有的錢計(jì)算出來(lái)，然后平均分成12份，每月用一份。每份中又平均分成30小份，每天只用一小份。
錢全部分好后，按份掛在房梁上，每天清晨取下一包，作為全天的生活開(kāi)支。
拿到一小份錢后，他還要仔細(xì)權(quán)衡，能不買的東西堅(jiān)決不買，只準(zhǔn)剩余,不準(zhǔn)超支。
積攢下來(lái)的錢，蘇軾把它們存在一個(gè)竹筒里，以備意外之需。
所以，回過(guò)頭來(lái)看“錢不是省出來(lái)的，是賺出來(lái)的”這句話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)如果只是花錢的話，那只做對(duì)了一半，更重要的是學(xué)會(huì)正確花錢，養(yǎng)成好的消費(fèi)觀。
對(duì)于“什么是好的消費(fèi)觀”，可以在下面這幾本書里找到答案。
01《鄰家的百萬(wàn)富翁》
作者托馬斯-斯坦利，一位社會(huì)調(diào)查研究家。他通過(guò)上萬(wàn)份的問(wèn)卷調(diào)查，來(lái)分析那些銀行高端客戶的消費(fèi)和投資行為。
最終發(fā)現(xiàn)了為什么富人越來(lái)越富，窮人越來(lái)越窮的真實(shí)原因。
本書從百萬(wàn)富翁生活的各個(gè)方面，包括理財(cái)投資、積累財(cái)富、衣食住行、子女教育，以及遺產(chǎn)分配等各種問(wèn)題，展示了百萬(wàn)富翁的真實(shí)生活。
一個(gè)受過(guò)高等教育的人（如醫(yī)生、律師），人們都期望他扮演自己的角色。因此，這類人群往往會(huì)通過(guò)高消費(fèi)的習(xí)慣，來(lái)顯示自己的社會(huì)地位。而另外一些人則相反（如小企業(yè)主）。
為什么現(xiàn)在有不少人領(lǐng)著微薄的薪水，卻不停地購(gòu)買遠(yuǎn)超出自己承受能力的高額商品。因?yàn)樗麄兊挠^點(diǎn)是，只要買得起昂貴的商品，在別人眼中自己就是個(gè)有錢人了。但這種打腫臉充胖子的消費(fèi)觀念，只會(huì)讓你越來(lái)越窮。
作者告訴我們：
真正的富人，財(cái)富來(lái)自于習(xí)慣和堅(jiān)持不懈的，以目標(biāo)為導(dǎo)向的工作和生活。
我們必須完全改變我們的消費(fèi)習(xí)慣，做好規(guī)劃，消減不必要的支出節(jié)儉生活。同時(shí)，還要學(xué)會(huì)投資理財(cái)，如果我們?nèi)狈渎�，也就缺乏成為富人的�?nèi)在品質(zhì)。
02《有錢人和你想的不一樣》
作者是T-哈維?艾克。他本人的經(jīng)歷就很傳奇，從小家境窘困，十三歲開(kāi)始打工，曾經(jīng)送報(bào)、賣冰激凌、擺攤子賣貨物，還到海上兜售防曬油。
創(chuàng)業(yè)十幾次，卻都無(wú)法成功。后來(lái)又開(kāi)了一家販?zhǔn)垠w育用品的公司，在兩年半里快速成長(zhǎng)，開(kāi)設(shè)了十家分店，然后賺了一筆大錢。
可是，由于錯(cuò)誤投資和大肆揮霍，不到兩年就把錢用光了，又回到了起點(diǎn)。后來(lái)，他回顧自己的成長(zhǎng)背景和金錢觀，分析各種與致富有關(guān)的內(nèi)在思維。
他發(fā)現(xiàn)在錢這件事上，有外在的法則，和內(nèi)在的法則。外在的法則包括商業(yè)知識(shí)、理財(cái)和投資策略等等，不過(guò)更重要的是內(nèi)在技巧，即一個(gè)人的思維方式。
這樣我想到電影《1942》里張國(guó)立演的老東家，有一句話 “只要能活著到陜西,給我十年，我還是地主”。
所以，思維方式的不同，才是造成貧富的關(guān)鍵所在。
這本書教會(huì)你通過(guò)觀察你在金錢方面的思考模式，并且挑戰(zhàn)你那些有所局限而消極的想法、習(xí)慣和行動(dòng)。
一旦你能辨認(rèn)出你在財(cái)務(wù)問(wèn)題上的消極方式，很多問(wèn)題迎刃而解。
03《富爸爸提高你的財(cái)商》
作者是羅伯特-清崎，他靠著自己的理財(cái)智慧，白手起家成為了擁有多家公司的企業(yè)家。
《富爸爸》系列是很多人的理財(cái)啟蒙書，同時(shí)也是我最喜歡的理財(cái)書。
大家知道只能靠自己努力，拼命的工作賺更多的錢，然后過(guò)上富有的生活，可實(shí)際上他們并沒(méi)有變得更富有。
因?yàn)闆Q定一個(gè)人是貧窮還是富有并不是他所擁有的金錢，而是信息、知識(shí)、智慧和實(shí)踐能力，這些統(tǒng)稱為理財(cái)智慧。
在本書中就解釋了5種財(cái)商
1.賺更多的錢
2.守住你的錢
3.預(yù)算你的錢
4.善用金錢杠桿
5.改善你的財(cái)務(wù)信息
這5種財(cái)商是相互關(guān)聯(lián)的，通過(guò)集中攻克一個(gè)，你最終將會(huì)提高所有財(cái)商。但是不要操之過(guò)急，循序漸進(jìn)地學(xué)會(huì)這5種財(cái)商，效果才會(huì)明顯。
04《選擇做富人》
本書作者是徐建明，是多家金融公司的理財(cái)顧問(wèn)，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)頂尖大學(xué)的MBA/EMBA特聘教授。
在本書中，作者把生澀的金融理論，例如一些專有名詞：勞倫斯魔咒、劉易斯拐點(diǎn)、人口紅利等。
這些我們經(jīng)常在新聞媒體上看到但不理解的，和生活實(shí)際例子相結(jié)合，講故事的形式來(lái)向讀者傳遞理財(cái)觀念。
我們?yōu)槭裁匆獙W(xué)習(xí)理財(cái)？
每個(gè)人的財(cái)務(wù)資源都是有限的。而理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是通過(guò)合理的安排，讓有限的財(cái)務(wù)資源來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活當(dāng)中盡可能多的愿望，獲得盡可能多的生命滿足。
以及書中講到的理財(cái)三要素
1.正確的時(shí)機(jī)做正確的事，對(duì)各種投資渠道的內(nèi)在運(yùn)動(dòng)規(guī)律和市場(chǎng)時(shí)機(jī)的把握。（天時(shí)）
2.了解投資環(huán)境：社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，宏觀利率水平，稅務(wù)特點(diǎn)，通貨膨脹等。（地利）
3.理財(cái)主題各方面的情況：財(cái)務(wù)狀況，理財(cái)目標(biāo)以及符合自身特點(diǎn)的具體操作策略。（人和）
從財(cái)富積累的根源問(wèn)題上進(jìn)行解釋，這對(duì)我們?cè)凇百嶅X、花錢”方面有很大啟發(fā)。
05《學(xué)會(huì)花錢》
作者野口真人在金融業(yè)馳騁多年，對(duì)于怎么正確地花錢很有心得。沒(méi)錢的時(shí)候什么都想買，可真有了點(diǎn)兒錢了，反而不知道怎么花了。
就連作為世界首富的比爾-蓋茨也坦言 ：“巧妙地花一筆錢，和掙到這筆錢一樣困難�！�
在金融的世界里，一個(gè)錢包變成了三個(gè)錢包�！跋M(fèi)、投資、投機(jī)”
消費(fèi)錢包——就是我們平時(shí)為了滿足欲望的消費(fèi)行為，吃飯、打車、旅游都屬于這一類。
投資錢包——報(bào)名參加培訓(xùn)班、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，就屬于投資。
投機(jī)錢包——?jiǎng)t是抱有僥幸賭博心理的消費(fèi)，例如買彩票、賭牌之類的。
正如在前文中提到的，不會(huì)合理規(guī)劃區(qū)分自己的錢，那么財(cái)務(wù)狀況就會(huì)一團(tuán)糟，花了很多錢，但是什么也沒(méi)得到。
06《99%的人一看就會(huì)的理財(cái)書》
作者是卡爾-理查茲，是一位擁有20多年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，在美國(guó)的財(cái)經(jīng)類節(jié)目中的“理財(cái)規(guī)劃?rùn)谀俊焙苁軞g迎。
這本書的最大優(yōu)點(diǎn)在于，可以學(xué)會(huì)用一張紙，就可以解決大部分的理財(cái)問(wèn)題。
在制定理財(cái)技術(shù)之前，必須清楚的認(rèn)識(shí)到，對(duì)你來(lái)說(shuō)什么是真正重要的。先問(wèn)問(wèn)自己：“錢對(duì)我來(lái)說(shuō)為什么重要？”
把這個(gè)答案寫出來(lái)，你需要用錢來(lái)解決什么問(wèn)題，越具體越好。
如果發(fā)現(xiàn)自己陷入思維僵局，不妨看看作者給出的兩條提示。
一、你是怎么分配自己的時(shí)間的？
二、你怎么花錢的？
書中提到的一張紙解決理財(cái)計(jì)劃。如果你打算制定理財(cái)計(jì)劃，那就在紙上寫
1.你的具體目標(biāo)是什么？
2.你希望什么時(shí)候?qū)崿F(xiàn)？
3.實(shí)現(xiàn)目標(biāo)要花多少錢？
寫下的這三點(diǎn)預(yù)估，要盡可能的貼近實(shí)際，數(shù)字要具體。
提醒自己：錢并非源源不斷，此刻的任性放縱，我們也許以為是在犒勞自己，但其實(shí)往往是以更為重要的事情為代價(jià)的。
一個(gè)人的生存是脫不了錢的，不善理財(cái)一世苦。
賺錢不易，管錢更難。只會(huì)賺，不會(huì)管，仍舊不懂得理財(cái)?shù)牡览怼?br/> 能夠理財(cái)之后，還要會(huì)用。會(huì)用比會(huì)管更難，用得不得當(dāng)是浪費(fèi)。
用得有意義，才算得是理財(cái)家。
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