兒童理財教育：不只是教孩子用錢那點事，它更關(guān)乎思維模式（底部附兒童理財教育書單）
隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，財商教育越來越受到全社會的重視。財商、智商與情商已經(jīng)被教育學(xué)家列為“三商教育”。
而近日爆出的一系列校園貸亂象，則反映出一個嚴重的問題，財商教育的缺失已經(jīng)開始阻礙孩子的成長，更會左右他們成年后的人生軌跡。由此看來，“錢”，這個些許忌諱的話題，學(xué)校和家庭必須正確應(yīng)對。
那么，青少年財商教育到底應(yīng)該教什么？怎么教？就在日前舉行的第三屆青年行嘉年華大會期間，“第一教育”記者對上海百特教育咨詢中心總干事王勝進行了專訪。作為國內(nèi)第一家致力于青少年經(jīng)濟公民教育的非營利組織創(chuàng)始人，王勝對于兒童及青少年財商教育有著自己的獨特見解。
上海百特教育咨詢中心總干事王勝
兒童理財教育現(xiàn)狀
都知道很重要 但怎么教？
20世紀80年代初，羅伯特·清崎(Robert Kiyosaki)在其書《富爸爸窮爸爸》中正式提出了財商的概念，從人的基本素質(zhì)的角度進一步解釋了理財教育。他認為，財商是一個人在財務(wù)方面的智力，是理財?shù)闹腔�，其主要包括兩方面的能力：正確認識金錢及其規(guī)律的能力，正確使用金錢的能力。
近年來，在中國，越來越多家庭也逐漸認識到財商教育的重要性。王勝以一組調(diào)查數(shù)據(jù)對比為例，在去年百特教育進行的一項全國范圍的調(diào)查中，超過80%的家長認可財商教育對于兒童發(fā)展的重要性。而在2009年，王勝創(chuàng)辦百特教育之初，這一比例僅不到10%。
“近幾年，家長對于財商這一概念接納程度越來越高。過去人們忌諱和孩子談錢這個話題，但現(xiàn)在隨著成人自身金錢觀的改變，他們也希望把理財意識遷移到孩子身上，越來越多家長認為孩子需要理財教育。”
不過，王勝也指出，財商教育的一大現(xiàn)狀是“都知道很重要，但都不知道怎么教”。截至去年，調(diào)查顯示，只有不到20%的家長知道怎么對孩子進行財商教育�！八哉f，目前國內(nèi)的財商教育還有很大的提升空間。” 王勝說。
兒童理財教育誤區(qū)
財商教育就是教用錢？
相比智商和情商，財商更依賴于后天培養(yǎng)養(yǎng)成。而財商教育，也是一件該“從娃娃抓起”的事兒。王勝告訴記者，從實際效果來看，5-6歲是比較適合進行財商教育啟蒙的黃金年齡。
那么，對于對錢還沒啥概念的小孩來說，財商教育到底要教什么？
“很多人覺得財商教育就是教小孩認識錢，或者進一步來說，教他們怎么用好錢。其實，這只是財商教育的一部分�！� 王勝說。很多教科書可能從“貨幣從哪里來”開始教起，這完全是脫離生活的。對于孩子來說，更重要的是了解要完成一件事，它的“目標-資源-計劃-行動”之間的因果關(guān)聯(lián)，而這個過程其實就是財務(wù)中很重要的“目標-計劃-預(yù)算”流程。
這個抽象的概念是可以通過一些趣味小活動來讓孩子感知，王勝舉了一個例子：
兒童理財教育案例
目標：
在幼兒財商活動中，先為孩子設(shè)定一個他們能夠理解、并且喜歡的目標，比如做一個風(fēng)箏、包一次餃子。
資源：
“目標”確定了之后，讓孩子思考，要完成這個目標，需要哪些材料？比如包餃子需要買面粉、蔬菜、雞蛋，做風(fēng)箏需要布、紙、繩子、木條……這里的材料其實就是一種“資源”。
計劃：
接下來，父母和孩子一起根據(jù)擁有的“資源”，制定達成“目標”的計劃
行動：
最后，大家一起動手實施，完成這一目標
其實，理財?shù)母拍钜呀?jīng)在這樣一個小活動中初具雛形了：比如，如何制定一個合適的目標？如何盤點資源，做出合適的計劃？
等孩子長大一些，他就會慢慢擁有規(guī)劃自己零花錢的意識。比如他想做一個航模，他就會思考需要哪些材料？預(yù)算是多少？自己手頭有的錢是多少？不夠的話怎么辦？需要借錢嗎？然后，形成一份計劃，最終實施。
“家長要讓孩子有這樣一套流程的意識，至于孩子在知識上有沒有相應(yīng)的儲備，其實一點都不重要�！� 王勝說，財商教育應(yīng)該是從生活中來，回到生活中去，而不是強行灌輸知識。隨著孩子慢慢長大，他的抽象理解能力越來越強，他自然可以從直接經(jīng)驗中抽離出概念，概念變成邏輯，邏輯再變成指導(dǎo)其行為的理性思維模式。
當(dāng)然，財商教育要教會孩子的遠不止用錢那點事。
“在潛移默化中養(yǎng)成的思維模式是可以遷移到生活的方方面面的�！� 王勝說，就以“制定目標”這個環(huán)節(jié)為例，其實就是一個很好的教育切入點。
目標制定和每個人的個體情況有關(guān)，對于兒童來說，怎么制定一個適合自己的目標？首先要認識自己的需求和能力，我現(xiàn)在是怎樣的情況？擁有什么樣的資源？
在王勝看來，當(dāng)下教育之中，經(jīng)常說的以“別人家的小孩”為目標就是“目標制定”中的不理性。不可實現(xiàn)的目標其實是“偽目標”，而這種偽目標往往是大人強加給孩子的。
有了合適自己的目標后，下一步就是根據(jù)手頭資源，制定合適的計劃去實現(xiàn)。因此，財商教育是一個環(huán)環(huán)相扣的理性教育過程，它形成的對孩子一生有用的能力。
學(xué)校怎么做？
融入管理、評價等環(huán)節(jié)
財商教育，貴在“做中學(xué)”。王勝表示，在做的過程中不要怕孩子失敗。相反，在“錢”這件事上，孩子越早失敗越好，小時候錢借多了還不了，因此哭了場鼻子，他就會記住這個教訓(xùn)，長大后就能減少“裸貸”這類悲劇事件發(fā)生的可能性。“關(guān)鍵是失敗了，大人要幫助孩子反思改進，再計劃執(zhí)行�！�
在這樣的理念下，目前，百特教育已將全國20多所小學(xué)的校園打造成一個“虛擬市場”，里面設(shè)有銀行、咖啡館、電影院，孩子可以自己去經(jīng)營這些場所。比如，孩子想要去電影院看電影，甚至想要個VIP座位，發(fā)現(xiàn)手頭錢不夠，就要想辦法存錢。所有這些過程體驗，無論孩子最終成功或者失敗，都為他未來面臨真實情境做好準備。
在王勝看來，財商教育進學(xué)校，未必是以一堂正兒八經(jīng)的課的形式呈現(xiàn)，也不意味著只能在教室當(dāng)中進行，學(xué)�？梢猿浞掷迷疽呀�(jīng)存在的課外活動，只需把金錢觀教育融入到當(dāng)中。
比如，春游或者秋游是各大中小學(xué)都會組織的課外活動之一，同時學(xué)生對于這個活動的熱情也是巨大的。學(xué)�？梢猿浞掷么河位蛘咔镉蔚慕M織對學(xué)生進行一番金錢觀的教育，比如各班出游經(jīng)費的管理可以適當(dāng)讓學(xué)生參與其中，出游時規(guī)定學(xué)生所帶的食物須在多少金額以內(nèi)，或者發(fā)放一定的經(jīng)費讓學(xué)生自行集體采購所需的食物。這樣無形中不僅鍛煉了學(xué)生對金錢的認識，而且還能讓學(xué)生在消費上形成計劃性的習(xí)慣。
“財商教育是可以和班級管理、德育評價等環(huán)節(jié)相互融合的。”王勝說，讓學(xué)生自主計劃、自主管理，也是培養(yǎng)他們規(guī)則意識和契約意識的一個很好的途徑。
家庭怎么做？
從生活細處入手
國際兒童儲蓄基金會的首席執(zhí)行官Roeland Monasch曾表示，兒童理財教育75%應(yīng)該發(fā)生在家庭。
那么，如今家庭中的財商教育現(xiàn)狀如何？
以“壓歲錢”為例，新春期間，孩子們動輒收到成千上萬的壓歲錢，那么這些壓歲錢最終都到哪里去了呢？2015年，百特教育曾在全國范圍內(nèi)開展的一項調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在壓歲錢的支出分配中，大部分城市排名前三的是交給父母、存銀行和和購文具。
在所訪談的部分學(xué)生中，僅有3例個案表示存銀行是擁有自己的賬戶，在父母陪同和協(xié)助下參與將壓歲錢存銀行和對銀行賬戶進行管理，其余個案均表示所填寫的“存銀行”僅是父母告知他們的處理方式，并無法確定壓歲錢交給父母后，父母的具體管理和處理方式。
從全國平均數(shù)據(jù)來看，在本次調(diào)研中，學(xué)生所收到的壓歲錢，有60.89%最終的流向的是父母的口袋。而且學(xué)生對于壓歲錢的真實使用情況并不了解。
而在調(diào)查中，大多父母表示的確會要求孩子上繳或部分上繳。很多家長均表示這一做法的原因是因為現(xiàn)在孩子收到的壓歲錢金額比較大，孩子不具備管理和使用的能力。但在問及既然孩子不具備相關(guān)能力，家長是否在相關(guān)能力上給予孩子一些有益的指導(dǎo)時，多數(shù)家長會提到將一小部分壓歲錢給孩子自由支配，但基本沒有提供有效的使用和管理指導(dǎo)。兒童理財教育
這樣的矛盾該如何解決？
調(diào)研組建議，如果家長們還在以孩子小，不懂管錢為借口“沒收”著孩子們的壓歲錢的話，請務(wù)必自己先學(xué)會為孩子建立一本壓歲錢收支本，將每筆壓歲錢都記錄下來；又或者，為孩子建立一個銀行賬戶，與孩子共同管理這筆每年都會收到的“壓歲錢”。
王勝建議，在家庭財商教育中，同樣要秉持“做中學(xué)”的原則，從細處入手，幫助孩子養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。同時，財商教育的方法也可以遷移到學(xué)習(xí)、生活之中，構(gòu)建一個整體教育體系。兒童理財教育
王勝還向父母們推薦了適合不同階段孩子閱讀的財商教育書籍，不妨收藏并分享：
兒童理財教育：幼兒園
1、貝貝熊系列：《學(xué)會理財》、《錢的學(xué)問》
作者：斯坦?博丹夫婦
斯坦先生是世界知名兒童行為學(xué)家
貝貝熊系列是童書界的常青樹——暢銷至今已余40年，進入了全球2.4億個家庭。
2、《經(jīng)濟好好玩》（全39冊）
作者：樸元培，韓國知名兒童圖書、項目策劃人
這套書共分為7個部分：節(jié)約和儲蓄、消費、信用和投資、什么是錢、選擇和競爭、工作和職業(yè)、經(jīng)濟游戲書。選取的都是日常生活中的常見場景，讓孩子在自己所熟悉的環(huán)境和事情中明白各種概念和做法
3、《寶寶生活基本功》（全12冊）
作者：克萊爾? 盧埃林，英國童書作家
這是一套從英國引進的學(xué)前教育經(jīng)典之作。其中關(guān)于理財?shù)膬?nèi)容，涉及孩子在生活中經(jīng)常會遇到的和"錢"有關(guān)的問題
兒童理財教育：小學(xué)生
4、《媽媽，錢是什么？》（全6冊）
作者：格里?貝利，英國知名童書作家
本書共6冊，包括《錢的故事》、《金子》、《富有和貧窮》、《零用錢》、《銀行里的錢》、《購物》，講述了與金錢有關(guān)的方方面面
5、小公民幸福成長系列：《如何面對金錢》、《各行各業(yè)》
這套書每冊之間有遞進關(guān)系，分別以生存環(huán)境、生育、飲食、健康、職業(yè)、金錢為主題，講述了與之有關(guān)的知識。
6、《零花錢大計劃》
作者：安德魯?克萊門斯，美國暢銷書作家
這是一本和"零花錢"有關(guān)的兒童小說。
7、 《小狗錢錢》
作者：博多?舍費爾，德國著名的投資家、企業(yè)家、演說家以及暢銷書作家
這是一個理財啟蒙主題的童話故事：小狗錢錢啟蒙了12歲的小女孩——吉婭理財投資的意識，并一步一步教會她和錢打交道的方法，最終讓小女孩幫助父母走出了財務(wù)危機。
兒童理財教育：中學(xué)生
8、《我是小老板》
作者：阿德利亞?里耐克，投資者商業(yè)日報（Investor 's Business Daily）的專欄作家。
這本書用輕松活潑的文字，教青少年在業(yè)余時間，根據(jù)自身的才能和興趣開始創(chuàng)業(yè)，安排一個適合自己的經(jīng)濟計劃，并有效管理。
9、《經(jīng)濟學(xué)家給孩子的信》
作者：馬丁?霍斯，新西蘭的投資大師
這本書是新西蘭投資大師馬丁?霍斯寫給他 2006 年出生的外孫阿斯頓的信，作者希望阿斯頓長大后，能通過這些信，掌握一些投資理財?shù)恼胬怼?br/> 10、青少年版國富論：《經(jīng)濟與國家的故事》
亞當(dāng)?斯密（Adam Smith）是英國蘇格蘭哲學(xué)家和經(jīng)濟學(xué)家，他所著的《國富論》發(fā)展出了現(xiàn)代的經(jīng)濟學(xué)學(xué)科，是每個經(jīng)濟學(xué)者必讀的書。這本書是青少年版的亞當(dāng)?斯密傳記。它能讓孩子的眼界從“小打小鬧”地賺零花錢足足上升好幾個臺階，甚至能改變孩子對“賺錢”的認知和理解。
兒童理財教育：適合家長
11、24堂財富課：陳志武與女兒談商業(yè)模式
作者：陳志武，最具影響力的華人經(jīng)濟學(xué)家，也是一位關(guān)心孩子成長的普通爸爸。
《24堂財富課》收錄了一位耶魯教授與女兒之間，關(guān)于經(jīng)濟學(xué)中各種概念的討論，是涉及商業(yè)模式的入門書籍。
12、《在星巴克要買大杯咖啡》
這本書的主題雖然是"經(jīng)濟"，但內(nèi)容和我們的生活息息相關(guān)，所以看起來一點兒都不會覺得無聊。
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